第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理

　　9.合作機(jī)構(gòu)管理

　　(1)合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容

　�、倨�車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　一車多貸。汽車經(jīng)銷商同購車人相勾結(jié)，以同一套真實(shí)的購車資料向多家銀行申請貸款。

　　甲貸乙用。實(shí)際用款人以名義借款人的身份套取購車貸款。

　　虛報(bào)車價(jià)。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，虛報(bào)車價(jià)并以該價(jià)格向銀行申請貸款。

　　冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。

　　全部造假。

　　虛假車行。注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，以無抵押貸款吸引居民辦理個(gè)人汽車貸款，騙貸騙保。

　�、诤献鳈C(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。

　　保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)。a.保險(xiǎn)公司依法解除保險(xiǎn)合同(投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并對合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任);b.免責(zé)條款;c.保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制;d.銀保合作協(xié)議的效力有很大的不確定性。

　　第三方保證擔(dān)保。主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。主要風(fēng)險(xiǎn)在于保證人在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保。

　　(2)合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

　�、偌訌�(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況。

　�、趪�(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，動(dòng)態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。

　�、塾山�(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。

　�、芘c保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，避免因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠。

　　10.操作風(fēng)險(xiǎn)

　　(1)操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

　�、儋J款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。借款人的主體資格是否符合銀行相關(guān)規(guī)定;借款人所提交的材料是否真實(shí)、合法;借款人的擔(dān)保措施是否足額、有效。

　　②貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;不按權(quán)限審批貸款，貸款超授權(quán)發(fā)放;對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款。

　　③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)。合同憑證預(yù)簽無效，制作不合格，填寫不規(guī)范，未核實(shí)合同簽署人及簽字(簽章);發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款;未按規(guī)定發(fā)放貸款。

　�、苜J后和檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。未對貸款使用情況跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力;貸后管理與貸款規(guī)模不匹配，貸后管理力度偏弱;未按規(guī)定保管重要貸款檔案材料及他項(xiàng)權(quán)利證書。

　　(2)操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　①掌握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;

　�、谝�(guī)范業(yè)務(wù)操作;

　　③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策;

　�、馨盐諅�(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);

　�、輰τ陉P(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查。

　　11.信用風(fēng)險(xiǎn)

　　主要表現(xiàn)為借款人還款能力降低和還款意愿變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是威脅很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人征信系統(tǒng)尚不完善是個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)較大的主要原因。

　　(1)信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

　�、俳杩钊说倪�款能力風(fēng)險(xiǎn)。還款能力要依靠借款人及其家庭的收入來源或其他的再融資渠道。

　�、诮杩钊说倪�款意愿風(fēng)險(xiǎn)。借款人的還款意愿是信貸資金安全的重要前提。個(gè)人還款意愿變化原因：缺乏有效制約機(jī)制和懲罰措施;銀行很難準(zhǔn)確判斷借款人的資信狀況、償債能力;違約成本很低，沒有高罰息、高違約金及黑名單制裁制度;認(rèn)為銀行的錢就是國家的錢。

　�、劢杩钊说钠墼p風(fēng)險(xiǎn)。借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等。

　　(2)信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　�、賴�(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性。審查申請人個(gè)人信息。堅(jiān)持與借款人面談原則，不得由經(jīng)銷商包辦從借款申請到簽訂合同的全部手續(xù)。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)貸前調(diào)查工作，不得將貸前調(diào)查工作全權(quán)委托給保險(xiǎn)公司和汽車經(jīng)銷商進(jìn)行。

　�、谠敿�(xì)調(diào)查客戶的還款能力。貸后管理工作中應(yīng)及時(shí)了解客戶的經(jīng)濟(jì)狀況。

　�、劭茖W(xué)合理地確定客戶還款方式。對于貸款期限在一年以上的，原則上應(yīng)采取等額本金或等額本息還款方式。對于符合貸款條件的客戶也可選擇按月還息，按計(jì)劃表還本的還款方式，但此種還款方式下的借款人必須在貸款發(fā)放后的第四個(gè)月開始償還首筆貸款本金。

　　核心考點(diǎn)術(shù)語

　　1.貸款的回收：指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。

　　2.提前還款：指借款人具有一定償還能力時(shí)，主動(dòng)向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為，包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式。

　　3.貸后檢查：是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實(shí)地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響個(gè)人汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。

　　4.貸后檔案管理：指個(gè)人汽車貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。

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