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　　第三章個(gè)人貸款管理

　　本章知識(shí)框架圖：

　　第一節(jié) 個(gè)人貸款管理原則與貸款流程

　　一、個(gè)人貸款管理原則(★★★★★)

　　(一)全流程貸款管理原則

　　全流程貸款管理強(qiáng)調(diào)將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

　　信貸管理不能僅大致地分為貸前管理、貸中管理和貸后管理三個(gè)環(huán)節(jié)。貸款人要從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)，將貸款過程管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位，并建立明確的問責(zé)機(jī)制。

　　(二)誠(chéng)信申貸原則

　　誠(chéng)信申貸主要包含兩層含義：一是借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請(qǐng)材料，并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整、有效的;二是借款人應(yīng)證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。

　　貸款申請(qǐng)人應(yīng)秉承誠(chéng)實(shí)守信原則向貸款人提供真實(shí)、完整、有效的申貸材料，這有助于從立法的角度保護(hù)貸款人的權(quán)益，從而使貸款人能夠更有效地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)，做好貸款準(zhǔn)人工作，在貸款的首個(gè)環(huán)節(jié)防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　(三)協(xié)議承諾原則

　　協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人，應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，明確各方法律責(zé)任。

　　協(xié)議承諾原則一方面要求貸款人在合同等協(xié)議文件中清晰規(guī)定自身的權(quán)利義務(wù)，另一方面要求客戶簽訂并承諾一系列事項(xiàng)，依靠法律來約束客戶的行為。一旦違約事項(xiàng)發(fā)生，則能夠切實(shí)保護(hù)貸款人的權(quán)益。

　　(四)審貸分離原則

　　審貸分離是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別進(jìn)行管理和控制，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。審貸分離的要義是貸款審批通過不等于放款。

　　貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門或崗位，負(fù)責(zé)審核各項(xiàng)放款前提條件及確認(rèn)貸款資金用途。采取貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)審核支付申請(qǐng)的信息是否與商務(wù)合同相符;采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)對(duì)借款人提交的貸款支付要素進(jìn)行確認(rèn)。

　　(五)實(shí)貸實(shí)付原則

　　實(shí)貸實(shí)付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對(duì)象的過程。實(shí)貸實(shí)付原則的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

　　實(shí)貸實(shí)付為全流程管理和協(xié)議承諾提供了操作的抓手和依據(jù)，有助于貸款人防范信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　(六)貸后管理原則

　　貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。貸后管理原則的主要內(nèi)容是：監(jiān)督貸款資金按用途使用;對(duì)借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控;強(qiáng)調(diào)借款合同的相關(guān)約定對(duì)貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性;明確貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任。

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