五、貸后管理(★★★★★)

　　(一)貸后檢查

　　除參照個(gè)人貸款貸后檢查內(nèi)容外，還應(yīng)對(duì)開(kāi)發(fā)商和項(xiàng)目以及合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查的要點(diǎn)有：

　　1.開(kāi)發(fā)商的經(jīng)營(yíng)狀況及賬務(wù)狀況。

　　2.項(xiàng)目資金到位及使用情況。

　　3.項(xiàng)目工程形象進(jìn)度。

　　4.項(xiàng)目銷售情況及資金回籠情況。

　　5.產(chǎn)權(quán)證辦理的情況。

　　6.履行擔(dān)保責(zé)任的情況。

　　7.開(kāi)發(fā)商履行商品房銷售貸款合作協(xié)議的情況。

　　8.合作機(jī)構(gòu)的資信情況、經(jīng)營(yíng)情況及財(cái)務(wù)情況等。

　　9.其他可能影響借款人按時(shí)、足額歸還貸款的因素。

　　(二)合同變更

　　經(jīng)審批同意變更借款合同主體后，貸款銀行與變更后的借款人、擔(dān)保人重新簽訂有關(guān)合同文本。在抵(質(zhì))押登記變更等有關(guān)手續(xù)辦妥后，經(jīng)辦人填寫(xiě)個(gè)人住房借款合同主體變更通知書(shū)，連同一份借款合同交會(huì)計(jì)部門辦理有關(guān)借款主體變更事宜。新合同借款利率按原合同利率約定執(zhí)行。個(gè)人住房貸款一般采用分期還款方式。這類方式中又有幾種不同的還款方式，借款人的借款時(shí)采用何種還款方式，應(yīng)根據(jù)個(gè)人住房貸款的貸款品種、貸款期限等條件，按借款人和銀行雙方協(xié)商結(jié)果在借款合同中予以明確。一種還款方式能否變更為另一種還款方式需要根據(jù)銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　(三)貸款的回收

　　銀行根據(jù)借款合同的約定進(jìn)行貸款的回收。借款人與銀行應(yīng)在借款合同中約定借款人歸還借款采取的支付方式、還款方式和還款計(jì)劃等。借款人按借款合同約定償還貸款本息，銀行則將還款情況定期告知借款人。

　　貸款的還款方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。借款人可在合同中約定其中一種方式，也可以根據(jù)情況在貸款期間進(jìn)行變更。借款人要按照借款合同中規(guī)定的還款方式進(jìn)行還款。常用的個(gè)人住房貸款還款方式包括等額本息還款法和等額本金還款法兩種。

　　(四)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類和不良貸款的管理

　　關(guān)于個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類和不良貸款的管理可參照個(gè)人貸款部分。

　　(五)貸款檔案管理

　　個(gè)人住房貸款檔案管理可參照個(gè)人貸款部分，貸款檔案中的借款人的相關(guān)資料包括：借款人身份證件(居民身份證、戶口本或其他有效證件);貸款銀行認(rèn)可部門出具的借款人經(jīng)濟(jì)收入和償債能力證明;符合規(guī)定的購(gòu)買住房意向書(shū)、合同書(shū)或其他有效文件;購(gòu)房交易收件收據(jù);所購(gòu)住房的估價(jià)證明;抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明及有權(quán)部門出具的抵押物估價(jià)證明;保證人資信證明及同意提供擔(dān)保的文件;房屋他項(xiàng)權(quán)利證明書(shū);個(gè)人住房借款申請(qǐng)審批表;借款合同;抵押合同(質(zhì)押合同、保證合同);保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)單據(jù);個(gè)人住房貸款憑證;委托轉(zhuǎn)賬付款授權(quán)書(shū)。

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