三、風(fēng)險管理(★★★★★)

　　(一)合作機構(gòu)管理

　　1.合作機構(gòu)管理的內(nèi)容

　　(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險

　　在“間客式”模式下，一些銀行出于市場競爭的需要，放松對借款人的資信審查要求，貸款調(diào)查僅限于對汽車經(jīng)銷商推薦的借款人的有關(guān)資料進行書面上的形式審查。在這種情況下很容易發(fā)生汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險。

　　汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：①一車多貸;②甲貸乙用;③虛報車價;④冒名頂替;⑤全部造假;⑥虛假車行。

　　(2)合作機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險

　　合作機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。

　　2.合作機構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施

　　根據(jù)合作機構(gòu)管理風(fēng)險的特征，控制其風(fēng)險應(yīng)從汽車經(jīng)銷商、保險公司、合作擔(dān)保機構(gòu)等各主體出發(fā)。具體措施有：

　　(1)加強貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。

　　(2)按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入，動態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔(dān)保能力，及時調(diào)整其擔(dān)保額度。

　　(3)由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實行監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。

　　(4)與保險公司的履約保證保險合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責(zé)條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

　　(二)操作風(fēng)險管理1.操作風(fēng)險的內(nèi)容(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險

　　①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定。

　�、诮杩钌暾埲怂�提交的材料是否真實、合法。③借款人的欺詐風(fēng)險。

　�、芙杩钌暾埲说膿�(dān)保措施是否足額、有效。

　　(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險.①業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險和效益不匹配。

　�、诓话礄�(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放。

　�、蹖徟�人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險

　�、俸贤瑧{證預(yù)簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未對合同簽署人及簽字(蓋章)進行核實。②在發(fā)放條件不齊全的條件下發(fā)放貸款，未按規(guī)定辦妥相關(guān)評估、公證等事宜。

　�、畚窗匆�(guī)定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計息方式、還款方式、適用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算。

　　(4)貸款支付管理中的風(fēng)險

　�、儋J款資金發(fā)放前，未審核借款人相關(guān)交易資料和憑證。②直接將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶。

　�、墼谖唇拥浇杩钊酥Ц渡暾埡椭Ц段�托的情況下，直接將貸款資金支付給汽車經(jīng)銷商。④未詳細(xì)記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證，造成憑證遺失。

　　(5)貸后管理中的風(fēng)險

　�、傥磳�貸款使用情況進行跟蹤調(diào)查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失。

　　②貸后管理和貸款規(guī)模不相匹配，貸后管理力度偏弱，貸前調(diào)查材料較為簡單，貸后往往只關(guān)注借款人按月還款情況;在還款正常的情況下，未對其抵押物的價值和用途等變動情況進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測。③未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀。

　�、芩�項權(quán)利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權(quán)證遺失、他項權(quán)利滅失。2.操作風(fēng)險的防控措施

　　(1)掌握個人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度。(2)規(guī)范業(yè)務(wù)操作。

　　(3)熟悉關(guān)于操作風(fēng)險的管理政策。

　　(4)把握個人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點。

　　(5)對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護能力。(三)信用風(fēng)險管理個人汽車貸款信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風(fēng)險。1.信用風(fēng)險的內(nèi)容(1)借款人的還款能力風(fēng)險借款人的還款能力是個人汽車貸款資金安全的根本保證。借款人能否按時足額償還貸款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入來源，或者其他的再融資渠道，這就是所謂的還款能力。(2)借款人的還款意愿風(fēng)險借款人的還款意愿是信貸資金安全，特別是個人汽車貸款資金安全的重要前提。

　　2.信用風(fēng)險的防控措施(1)嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實性。(2)詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力。

　　(3)科學(xué)合理地確定客戶還款方式。

　　對于貸款期限在1年以上的，原則上應(yīng)采取等額本金或等額本息還款方式。對于符合貸款條件的客戶，如其資金周轉(zhuǎn)存在一定的周期性，在準(zhǔn)確把握其還款能力的基礎(chǔ)上，也可以選擇按月還息、按計劃表還本的還款方式，但在此種還款方式下的借款人必須在貸款發(fā)放后的第4個月開始償還首筆貸款本金。

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