三、風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(一)操作風(fēng)險(xiǎn)管理(★★★★★)

　　1.操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

　　(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

　　貸款的受理與調(diào)查是個(gè)人教育貸款流程的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，這一環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有：①借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人教育貸款的相關(guān)規(guī)定。

　�、诮杩钌暾�(qǐng)人所提交材料的真實(shí)性，包括借款人的身份是否真實(shí)、貧困證明是否真實(shí)有效、成績(jī)是否優(yōu)秀等。

　�、蹖�(duì)于商業(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效。包括擔(dān)保物所有權(quán)是否合法、真實(shí)、有效;擔(dān)保物共有人或所有人授權(quán)情況是否核實(shí);擔(dān)保物是否容易變現(xiàn)，同區(qū)域同類型擔(dān)保物價(jià)值的市場(chǎng)走勢(shì)如何;貸款額度是否控制在抵押物價(jià)值的規(guī)定比率內(nèi);抵押物是否由貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)

　　評(píng)估;第三方保證人是否具備保證資格和保證能力等。

　�、芪窗匆�(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度。⑤授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款。

　　(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)④業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和效益不匹配。

　�、诓话礄�(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放。③貸款調(diào)查，審查未盡職。

　　④將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

　　⑤審批人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)

　�、俸贤瑧{證預(yù)簽無(wú)效，合同制作不合格，合同填寫不規(guī)范，未對(duì)合同簽署人及簽字(蓋章)進(jìn)行核實(shí)。②在發(fā)放條件不齊全的條件下發(fā)放貸款，如貸款未經(jīng)審批或是審批手續(xù)不全，各級(jí)簽字(簽章)不全;未按規(guī)定辦妥相關(guān)評(píng)估、公證等事宜。

　　③未按規(guī)定的貸款額度、貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計(jì)息方式、還款方式、適用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯(cuò)誤發(fā)放貸款和貸款錯(cuò)誤核算。

　�、芙杩詈贤�中采用格式條款未公示。

　　(4)支付管理的風(fēng)險(xiǎn)

　�、賹�學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的貸款資金全額發(fā)放至借款人賬戶。

　�、谖丛敿�(xì)記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證，造成憑證遺失。

　　③未通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　(5)貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)

　　①未對(duì)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失。②未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀。③他項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項(xiàng)權(quán)證遺失、他項(xiàng)權(quán)利滅失。④對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的。

　　2.操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力

　　①掌握個(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度。

　�、谝�(guī)范業(yè)務(wù)操作。

　�、凼煜りP(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策。

　�、馨盐諅�(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

　�、輰�(duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。

　　(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，應(yīng)當(dāng)明確高校及政府管理部門在借款學(xué)生資質(zhì)審核、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的職責(zé)，充分揮各方優(yōu)勢(shì)，從而提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

　　(3)規(guī)范并加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理對(duì)于商業(yè)助學(xué)貸款還要規(guī)范并加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理。借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。銀行在實(shí)際操作中要注意：

　�、俚盅何募�資料的真實(shí)有效性、抵押物的合法性、抵押物權(quán)屬的完整性、抵押物存續(xù)狀況的完好性等。

　�、谫J款抵押手續(xù)的相關(guān)程序規(guī)范，原則上貸款銀行經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理。

　�、壑�(jǐn)慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)前管理不夠規(guī)范的不動(dòng)產(chǎn)抵押，包括自建住房，集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉(cāng)庫(kù)等。-

　　(二)信用風(fēng)險(xiǎn)管理(★★★★★)

　　1.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

　　(1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)

　　借款人的還款能力是個(gè)人教育貸款資金安全的根本保證。借款人能否按時(shí)足額償還貸款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入，或者其他的再融資渠道，這就是所謂的還款能力。

　　(2)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

　　借款人的還款意愿是個(gè)人教育貸款資金安全的重要前提。目前，誠(chéng)實(shí)信用、公平有償?shù)氖袌?chǎng)契約原則在人們的思想中還沒有根深蒂固，對(duì)此也缺乏有效制約機(jī)制和懲罰措施，因此，貸款的償還情況很大程度上取決于借款人的還款意愿。

　　(3)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

　　借款人惡意欺詐、騙貸等現(xiàn)象，是個(gè)人教育貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)形式。(4)借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)借款人可能因違規(guī)、違法等行為受到處罰，如被學(xué)校開除，或因?qū)W習(xí)成績(jī)不好，未能拿到畢業(yè)證書或?qū)W位證書，畢業(yè)后找不到工作等。這是個(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)中比較獨(dú)特的一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容。

　　2.信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　(1)加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查

　　加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查有助于從源頭上控制個(gè)人教育貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，其審查要點(diǎn)包括：

　　①對(duì)以學(xué)生父母為借款人的，要審查其收入的真實(shí)性，要對(duì)借款人的基本情況進(jìn)行分析，分析其所處行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)等因素，判斷其職業(yè)的穩(wěn)定性和收人的可靠性等，并在此基礎(chǔ)上制訂合理的還款計(jì)劃;對(duì)于借款人是學(xué)生本人的，要審查學(xué)生本人的基本情況，如學(xué)習(xí)成績(jī)、在校表現(xiàn)等，對(duì)其所學(xué)專業(yè)的就業(yè)情況也要有一定的了解，對(duì)其未來收入進(jìn)行合理的預(yù)測(cè)。

　�、谕ㄟ^入學(xué)通知書等判斷貸款申請(qǐng)的真實(shí)性和合法性，防止借款人利用上學(xué)欺騙銀行，套取資金;要對(duì)借款人目前的家庭情況、居住地址、工作單位和通訊方式等資料進(jìn)行核實(shí)，并定期回訪或聯(lián)系。

　　(2)建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警措施

　　科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是防范信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制就是組建一個(gè)專門的組織機(jī)構(gòu)，利用一定的監(jiān)測(cè)工具，確定若干科學(xué)細(xì)化的指標(biāo)網(wǎng)絡(luò)。

　　(3)完善銀行個(gè)人教育貸款催收管理系統(tǒng)

　　借款學(xué)生畢業(yè)后，經(jīng)辦銀行要實(shí)施嚴(yán)格的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，一旦發(fā)現(xiàn)借款學(xué)生不及時(shí)還款或不與銀行聯(lián)系，銀行貸款清收部門應(yīng)立刻與學(xué)生所在單位聯(lián)系和交涉，督促其還款。

　　(4)建立有效的信息披露機(jī)制

　　信息的公開披露是實(shí)施有效監(jiān)管的基礎(chǔ)，同時(shí)也能起到約束作用。建立信用披露制度，定期在大眾傳媒報(bào)道失信人員黑名單，使那些失信的人有所收斂。

　　(5)加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育

　　學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)教育，加強(qiáng)學(xué)生的法制教育，把培養(yǎng)大學(xué)生的人格修養(yǎng)與誠(chéng)信教育結(jié)合起來，并且要加強(qiáng)講信用光榮、不講信用可恥的誠(chéng)信教育，堅(jiān)持正確的輿論導(dǎo)向，強(qiáng)化借款人的還款意愿，形成良好的社會(huì)信用文化。

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