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    2015年銀行專業(yè)資格考試《個人貸款》輔導(dǎo)精講1.1

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      第一節(jié) 個人貸款的性質(zhì)和發(fā)展

      本節(jié)是對個人貸款的基本概念、特征等的簡單介紹.此外還包括個人貸款的發(fā)展歷程等內(nèi)容。

      一、個人貸款的概念和意義

      (一)個人貸款的概念

      個人貸款又稱零售貸款業(yè)務(wù).指銀行向個人發(fā)放的用于滿足其各種資金需要的貸款,屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分。從概念可知,個人貸款的一方主體是銀行,另一方主體是個人,這也正是個人貸款業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)相區(qū)別的重要特征。公司貸款的主體是銀行和公司。

      (二)個人貸款的意義

      個人貸款的意義可以從金融機(jī)構(gòu)和宏觀經(jīng)濟(jì)兩方面來說。

      從金融機(jī)構(gòu)的角度看,個人貸款的意義在于:①開展個人貸款業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行帶來新的收入來源,包括正常的利息收入和相關(guān)的務(wù)費收入;②個人貸款業(yè)務(wù)可以幫助銀行分散風(fēng)險,因而個人貸款可以成為商業(yè)銀行分散風(fēng)險的資金運用力式,但企業(yè)貸款不能。

      從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度看,個人貸款的意義在于:①個人貸款業(yè)務(wù)的開展,為實現(xiàn)城鄉(xiāng)屠民的有效需求極大地滿足廣大消費者的購買欲望起到'r融資作用;②對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進(jìn)作用;③對擴(kuò)大內(nèi)需,推動生產(chǎn),支持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用;④對常動眾多相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展都具有十分重要的意義;⑤對商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)梅,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,增加經(jīng)營效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進(jìn)作用。

      在這里,需要區(qū)別個人貸款對于金融機(jī)構(gòu)和宏觀經(jīng)濟(jì)的意義各是什么,對于金融機(jī)構(gòu)的意義主要是從對商業(yè)銀行的角度而言的,涉及商業(yè)銀行的收入和風(fēng)險管理;對于宏觀經(jīng)濟(jì)的意義則是從經(jīng)濟(jì)環(huán)境的各方面而言的。

      二、個人貸款的特征

      (一)貸款品種多、用途廣

      這實際上是相對于公司貸款而言的。目前,個人貸款的品種豐富,既有個人消費類貸款,也有個人經(jīng)營類貸款;既有自營性個人貸款,也有委托性個人貸款;既有單一性個人貸款,也有組合性個人貸款。

      (二)貸款便利

      目前,客戶可以通過個人貸款服務(wù)中心、聲訊電話、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種方式了解、咨詢銀行的個人貸款業(yè)務(wù);還可以在銀行所轄營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、個人貸款服務(wù)中心或金融超市辦理個人貸款業(yè)務(wù)。這為個人貸款客戶提供了極大的便利。

      (三)還款方式靈活

      目前,各商業(yè)銀行的個人貸款可以采取靈活多樣的還款方式,如等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及組合還款法等多種方式,而且客戶還可以根據(jù)自己的需求和還款能力的變化情況,與貸款銀行協(xié)商后改變還款方式。關(guān)于各種還款方式的特點,在個人貸款產(chǎn)品的要素一節(jié)中會有詳細(xì)的介紹。

      三、個人貸款的發(fā)展歷程

      個人貸款業(yè)務(wù)是銀行伴隨著我國經(jīng)濟(jì)改革和居民消費需求的提高而產(chǎn)生和發(fā)展起來的一項金融業(yè)務(wù)。它的產(chǎn)生和發(fā)展既較好地滿足了社會各階層居民日益增長的消費信貸需求,又有力地支持了國家擴(kuò)大內(nèi)需的政策,同時也促進(jìn)和帶動了銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。到目前為止,我國個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個階段。

      1.住房制度的改革促進(jìn)了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展。

      20世紀(jì)80年代中期,隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進(jìn)程加快和金融體系變革,為適應(yīng)居民個人住房消費需求,中國建設(shè)銀行率先在國內(nèi)開辦了個人住房貸款業(yè)務(wù)。

      2.國內(nèi)消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發(fā)展。

      1999年2月,中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》。

      3.商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。

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