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    2016年銀行專業(yè)資格考試《個人貸款》考點串講十六

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      操作風險管理

      (一)貸款流程中的風險

      1 . 貸款受理和調查中的風險

      2 . 貸款審查和審批中的風險

      3 . 貸款簽約和發(fā)放中的風險

      4 . 貸款支付管理中的風險

      (二)法律和政策風險

      1 . 借款人主體資格

      2 . 合同有效性風險

      3 . 擔保風險

      (1)抵押擔保的法律風險

      a.抵押物的合法有效性。根據(jù)《擔保法》規(guī)定,學校、醫(yī)院等公益性事業(yè)單位公益財產,所有權不明、有爭議的以及宅基地使用

      權不得設定抵押,共有財產的抵押須取得共有人的同意等,公司董事、經理不得以公司財產為個人提供抵押擔保等。

      b.抵押物重復抵押。

      c.抵押物價值高估、不足值或抵押率偏高。

      d.抵押登記存在瑕疵,使得抵押擔保處于抵押不生效的風險中。

      (2)質押擔保的法律風險

      質押擔保目前主要是權利質押,較多的是存單、保單、國債、收費權質押。主要風險在于:

      a.質押物的合法性;

      b.對于無處分權的權利進行質押;

      c.非為被監(jiān)護人利益以其所有權利進行質押;

      d.非法所得、不當?shù)美玫臋嗬M行質押等。

      (3)保證擔保的法律風險

      a.未明確連帶責任保證,追索的難度大;

      b.未明確保證期間或保證期間不明;

      c.保證人保證資格有瑕疵或缺乏保證能力;

      d.借款人互相提供保證無異于發(fā)放信用貸款;

      e.公司、企業(yè)的分支機構為個人提供保證;

      F .公司、企業(yè)職能部門、董事、經理越權對外提供保證等

      4 . 訴訟時效風險

      5 . 政策風險

      政策風險是指政府的金融政策或相關法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺,引起市場波動,從而給商業(yè)銀行帶來的風險。

      (三)操作風險的防范措施

      1 . 提高貸款經辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神

      2 . 掌握并嚴格遵守個人住房貸款相關的規(guī)章制度和法律法規(guī)

      3 . 嚴格落實貸前調查和貸后檢查

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