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　　風(fēng)險管理

　　n 　商用房貸款和有擔(dān)保流動資金合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險

　　n 商用房貸款和有擔(dān)保流動資金操作風(fēng)險

　　n 商用房貸款和有擔(dān)保流動資金信用風(fēng)險

　　一、合作機(jī)構(gòu)管理

　　合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險和擔(dān)保風(fēng)險。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來的項(xiàng)目風(fēng)險和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來的欺詐風(fēng)險;有擔(dān)保流動資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險。

　　1 . 商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

　　(1)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險主要包括：

　�、� 開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全;

　�、� 估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

　　(2)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的防控措施

　�、� 加強(qiáng)對開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查

　　② 加強(qiáng)對估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人管理。

　　③ 業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。

　　2 . 有擔(dān)保流動資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

　　與商用房貸款不同，有擔(dān)保流動資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)。為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來的風(fēng)險銀行應(yīng)采取如下防控措施：

　　(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。基本準(zhǔn)入資質(zhì)如下：

　�、� 注冊資金應(yīng)達(dá)到一定規(guī)模。

　　② 具有一定的信貸擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)，原則上應(yīng)從事?lián)�保業(yè)務(wù)一定期限;信用評級達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)。

　�、� 具備符合擔(dān)保業(yè)務(wù)要求的人員配置、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)支。

　�、� 具有良好的信用資質(zhì)，公司及其主要經(jīng)營者無重大不良信用記錄，無違法涉案行為等。

　�、� 此類擔(dān)保公司，原則上應(yīng)要求其與貸款銀行進(jìn)行獨(dú)家合作，如與多家銀行合作，應(yīng)對其擔(dān)�？傤~度進(jìn)行有效監(jiān)控。

　　(2)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度

　　① 經(jīng)營出現(xiàn)明顯的問題，對業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不利的;

　�、� 有違法、違規(guī)經(jīng)營行為的;

　�、� 與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的;

　　④ 所進(jìn)行的合作對銀行業(yè)務(wù)拓展沒有明顯促進(jìn)作用的;

　�、� 存在對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的其他因素。

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