5.3.3 主要業(yè)務風險控制

　　1.柜臺業(yè)務

　　柜臺業(yè)務泛指通過商業(yè)銀行柜面辦理的業(yè)務，是商業(yè)銀行各項業(yè)務操作的集中體現(xiàn)，也是最容易引發(fā)操作風險的業(yè)務環(huán)節(jié)。柜臺業(yè)務范圍較廣，包括賬戶管理、存取款、現(xiàn)金庫箱、印押證管理、票據(jù)憑證審核、會計核算、帳務處理等各項操作。

　　(1)主要操作風險點

　　①賬戶開立、使用、變更與撤銷;

　�、诂F(xiàn)金存取款;

　�、酃駟T管理;

　�、苤匾獞{證和重要物品管理;

　�、莠F(xiàn)金庫箱管理;

　　⑥平賬和賬務核對;

　�、吣ㄙ~、錯賬沖正、掛賬、掛失業(yè)務。

　　(2)操作風險成因

　　(3)操作風險控制要點

　�、偻晟埔�(guī)章制度和業(yè)務操作流程，不斷細化操作細則，并建立崗位操作規(guī)范和操作手冊，通過制度規(guī)范來防范操作風險。

　�、诩訌姌I(yè)務系統(tǒng)建設，盡可能將業(yè)務納入系統(tǒng)處理，并在系統(tǒng)中自動設立風險監(jiān)控要點，發(fā)現(xiàn)操作中的風險點能及時提供警示信息。

　�、奂訌妽徫慌嘤�，特別是新業(yè)務和新產(chǎn)品培訓，不斷提高柜員操作技能和業(yè)務水平，同時培養(yǎng)柜員崗位安全意識和自我保護意識。

　�、軓娀�一線實施監(jiān)督檢查，促進事后監(jiān)督向?qū)�業(yè)化、規(guī)范化邁進，改進檢查監(jiān)督方法，同時充分發(fā)揮各專業(yè)部門的指導、檢查和督促作用。

　�、輫栏駡�(zhí)行各項柜臺業(yè)務規(guī)定。

　　2.法人信貸業(yè)務

　　法人信貸業(yè)務是國內(nèi)企業(yè)/機構類業(yè)務最重要的部分，也是國內(nèi)商業(yè)銀行最主要的商業(yè)銀行業(yè)務。法人信貸業(yè)務是商業(yè)銀行經(jīng)營的以企業(yè)/機構客戶為服務對象的信貸業(yè)務，包括法人客戶貸款業(yè)務、貼現(xiàn)業(yè)務、商業(yè)銀行承兌匯票等業(yè)務。按照法人信貸業(yè)務的流程，可分為評級授信、信貸調(diào)查、信貸審查、信貸審批、貸款發(fā)放、貸后管理六個環(huán)節(jié)。

　　(1)主要操作風險點

　�、僭u級授信

　�、谛刨J調(diào)查

　�、坌刨J審查

　　④信貸審批

　�、菪刨J放款

　�、拶J后管理

　　(2)操作風險成因

　　(3)操作風險控制要點

　　①牢固樹立審慎穩(wěn)健的信貸經(jīng)營理念，堅決杜絕各類短期行為和粗放管理。

　�、诔珜�新型的企業(yè)信貸文化。

　　③改革信貸經(jīng)營管理模式。

　　④明確主責任人制度。

　　⑤加快信貸電子化建設。

　　⑥提高信貸從業(yè)人員綜合素質(zhì)。

　　⑦把握關鍵環(huán)節(jié)。

　�、嗵岣叻�律介入程度。

　　3.個人信貸業(yè)務

　　(1)主要操作風險點

　�、賯�人住房按揭貸款

　�、趥�人大額耐用消費品貸款

　�、蹅�人生產(chǎn)經(jīng)營貸款

　�、軅�人質(zhì)押貸款

　　(2)操作風險成因

　　(3)操作風險控制要點

　�、倮喂虡淞�個人信貸業(yè)務科學發(fā)展觀。

　�、趯嵭袀�人信貸業(yè)務集約化管理。

　�、蹆�(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構，改進操作流程。

　　④加強規(guī)范化管理。

　�、萸袑嵶龊脗�人信貸貸款前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查各個環(huán)節(jié)的規(guī)范操作，防范信貸業(yè)務操作風險。

　�、迯娀瘋�人貸款發(fā)放責任約束機制。

　　4.資金交易業(yè)務

　　資金交易業(yè)務是商業(yè)銀行中間業(yè)務的一類，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或提高自身資金收益或防范市場風險等方面的需要，利用各種金額工具進行的資金和交易活動，包括資金管理、資金存放、資金拆借、債券買賣、外匯買賣、黃金買賣、金融衍生產(chǎn)品交易等業(yè)務。從資金交易業(yè)務流程來看，可分為前臺交易、中臺風險交易、后臺清算三個環(huán)節(jié)。

　　(1)主要操作風險點

　　①前臺交易

　�、谥信_風險管理

　�、酆笈_結(jié)算清算

　　(2)操作風險成因

　　(3)操作風險控制要點

　�、贅淞⑷�面全程的風險管理理念。

　�、诮�立并完善資金業(yè)務組織結(jié)構。

　�、蹖嵭袊栏竦那爸泻笈_職責分離制度。

　�、芸傂羞m當核定分支機構的資金業(yè)務經(jīng)營權限，并定期進行檢查。

　�、萃晟瀑Y金營運內(nèi)部控制。

　�、藜訌娊灰讬嘞薰芾怼�

　�、呓�立資金交易風險和市值的內(nèi)部報告制度。

　�、啻�客資金業(yè)務應當了解客戶從事資金交易的權限和能力。

　�、峤�立資金業(yè)務的風險責任制。

　�、忾_發(fā)和運用風險量化模型。

　　5.代理業(yè)務

　　(1)主要操作風險點

　�、偃藛T因素

　　②外部事件

　�、蹆�(nèi)部流程

　�、芟到y(tǒng)缺陷

　　(2)操作風險成因

　　(3)操作風險控制要點

　�、購娀�風險意識

　�、诩訌娀�礎管理

　�、奂訌姌I(yè)務宣傳及營銷管理

　�、芗訌姰a(chǎn)品及開發(fā)管理

　�、萏岣唠娮踊�水平

　　⑥設計專戶核算代理資金

　�、咦袷匚�托——代理協(xié)議

　　⑧進一步完善業(yè)務操作流程與操作管理制度

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