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    2011銀行從業(yè)資格考試《風(fēng)險(xiǎn)管理》講義(13)

    考試吧提供了2011銀行從業(yè)資格考試《風(fēng)險(xiǎn)管理》講義,幫助考生夯實(shí)基礎(chǔ),加深理解。

      3.信貸審批

      信貸審批是在貸前調(diào)查和分析的基礎(chǔ)上,由獲得授權(quán)的審批人在規(guī)定的限額內(nèi),結(jié)合交易對(duì)方或貸款申請(qǐng)人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)暴露進(jìn)行詳細(xì)的評(píng)估之后作出信貸決策的過(guò)程。

      信貸審批或信貸決策應(yīng)遵循下列原則:

      (1)審貸分離原則。信貸審批應(yīng)當(dāng)完全獨(dú)立于貸款的營(yíng)銷(xiāo)和貸款的發(fā)放。

      (2)統(tǒng)一考慮原則。在進(jìn)行信貸決策時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)可能引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的借款人的所有風(fēng)險(xiǎn)暴露和債項(xiàng)做統(tǒng)一考慮和計(jì)量,包括貸款、回購(gòu)協(xié)議、再回購(gòu)協(xié)議、信用證、承兌匯票、擔(dān)保和衍生交易工具等。

      (3)展期重審原則。原有貸款和其他信用風(fēng)險(xiǎn)暴露的任何展期都應(yīng)作為一個(gè)新的信用決策,需要經(jīng)過(guò)正常的審批程序。

      4.貸款轉(zhuǎn)讓

      貸款轉(zhuǎn)讓(又稱貸款出售)通常指貸款有償轉(zhuǎn)讓?zhuān)琴J款的原債權(quán)人將已經(jīng)發(fā)放但未到期的貸款有償轉(zhuǎn)讓給其他機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)行為,主要目的是為了分散或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、增加收益、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、提高經(jīng)濟(jì)資本配置效率。大多數(shù)貸款的轉(zhuǎn)讓屬于一次性、無(wú)追索、一組同質(zhì)性的貸款(如住房抵押貸款組合)在貸款二級(jí)市場(chǎng)上公開(kāi)打包出售。

    2011銀行從業(yè)資格考試《風(fēng)險(xiǎn)管理》講義(13)

      5.貸款重組

      貸款重組是當(dāng)債務(wù)人因種種原因無(wú)法按原有合同履約時(shí),商業(yè)銀行為了降低客戶違約風(fēng)險(xiǎn)引致的損失,而對(duì)原有貸款結(jié)構(gòu)(期限、金額、利率、費(fèi)用、擔(dān)保等)進(jìn)行調(diào)整、重新安排、重新組織的過(guò)程。

      貸款重組應(yīng)注意以下幾個(gè)方面:

      (1)是否屬于可重組的對(duì)象或產(chǎn)品。

      (2)為何進(jìn)入重組流程。

      (3)是否值得重組,重組的成本與重組后可減少的損失孰大孰小。

      (4)對(duì)抵押品、質(zhì)押物或保證人一般應(yīng)重新進(jìn)行評(píng)估。

      貸款重組的流程:

      第一步,成本收益分析。

      第二步,準(zhǔn)備重組方案,主要包括以下五個(gè)方面:

      ·基本的重組方向;

      ·重大的重組計(jì)劃(業(yè)務(wù)計(jì)劃和財(cái)務(wù)規(guī)劃);

      ·重組的時(shí)間約束;

      ·重組的財(cái)務(wù)約束;

      ·重組流程每階段的評(píng)估目標(biāo)。

      第三步,與債務(wù)人磋商和談判,并就貸款重組的措施、條件、要求和實(shí)施期限達(dá)成共識(shí)。

      貸款重組主要包括但不限于以下措施:

      ·調(diào)整信貸產(chǎn)品

      ·減少貸款額度;

      ·調(diào)整貸款期限;

      ·調(diào)整貸款利率;

      ·增加控制措施,限制企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

    限制企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

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