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    2016銀行專(zhuān)業(yè)資格考試《風(fēng)險(xiǎn)管理》章節(jié)考點(diǎn)二

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    商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的主要類(lèi)別

    一、 信用風(fēng)險(xiǎn)(表1-1)

    (表1-1)信用風(fēng)險(xiǎn)

    項(xiàng) 目

    內(nèi) 容

    信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

    信用風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)鶆?wù)人或交易對(duì)手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化,影響金融產(chǎn)品價(jià)值,從而給債權(quán)人或金融產(chǎn)品持有人造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

    信用風(fēng)險(xiǎn)特征

    信用風(fēng)險(xiǎn)損失會(huì)因?yàn)榻灰讓?duì)手(包括借款人、債券發(fā)行者和其他合約的交易對(duì)手)的直接違約造成損失,而且,交易對(duì)手信用評(píng)級(jí)的下降也可能會(huì)帶來(lái)?yè)p失。(也即違約可能是最主要的信用風(fēng)險(xiǎn)原因)。

    貸款、債券投資、信用擔(dān)保、貸款承諾、衍生品交易都是信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源,其中基礎(chǔ)金融產(chǎn)品和衍生產(chǎn)品帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)影響不同,基礎(chǔ)金融產(chǎn)品(如債券、貸款),造成的損失最多是其債務(wù)的全部賬面價(jià)值;而對(duì)衍生產(chǎn)品而言,由于衍生產(chǎn)品的名義價(jià)值通常十分巨大,因此潛在的風(fēng)險(xiǎn)損失也就比較大。

    信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的最重要的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi),很大程度上由個(gè)案因素決定。與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相比,信用風(fēng)險(xiǎn)觀(guān)察數(shù)據(jù)少且不易獲取,因此具有明顯的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)特征。

    作為一種特殊的信用風(fēng)險(xiǎn),結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方在結(jié)算過(guò)程中,一方支付了合同資金但另一方發(fā)生違約的風(fēng)險(xiǎn)。

    二、 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)(表1-2)

    (表1-2)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

    項(xiàng) 目

    內(nèi) 容

    市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

    市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指金融資產(chǎn)價(jià)格和商品價(jià)格的波動(dòng)給商業(yè)銀行表內(nèi)頭寸、表外頭寸造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票風(fēng)險(xiǎn)和商品風(fēng)險(xiǎn)。

    利率風(fēng)險(xiǎn)是最主要的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)之一。由于商業(yè)銀行的資產(chǎn)主要是金融資產(chǎn),利率波動(dòng)會(huì)直接導(dǎo)致其資產(chǎn)價(jià)值的變化,從而影響銀行的安全性、流動(dòng)性和效益性。

    市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的特征

    市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)具有數(shù)據(jù)充分和易于計(jì)量的特點(diǎn),適于采用量化技術(shù)加以控制。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)特征,難以通過(guò)分散化投資完全消除。

    三、 操作風(fēng)險(xiǎn)(表1-3)

    (表1-3)操作風(fēng)險(xiǎn)

    項(xiàng) 目

    內(nèi) 容

    操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

    操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定,操作風(fēng)險(xiǎn)包括法律風(fēng)險(xiǎn),但不包括聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)包括四大事件類(lèi)別和七種可能造成實(shí)質(zhì)性損失的事件類(lèi)型。具體為人員因素、內(nèi)部流程、系統(tǒng)缺陷和外部事件四大類(lèi)別,和內(nèi)部欺詐,外部欺詐,就業(yè)制度和工作場(chǎng)所安全事件,客戶(hù)、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)活動(dòng)事件,實(shí)物資產(chǎn)損壞,信息科技系統(tǒng)事件,執(zhí)行、交割和流程管理事件等七種事件類(lèi)型。

    操作風(fēng)險(xiǎn)的特征

    操作風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和管理的各個(gè)領(lǐng)域,具有普遍性和非營(yíng)利性,不能給商業(yè)銀行帶來(lái)盈利。 商業(yè)銀行之所以承擔(dān)操作風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)槠洳豢杀苊狻?/P>

    四、 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)(表1-4)

    (表1-4)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

    項(xiàng) 目

    內(nèi) 容

    流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

    流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行無(wú)力為負(fù)債的減少和/或資產(chǎn)的增加提供融資而造成損失或破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

    當(dāng)商業(yè)銀行流動(dòng)性不足時(shí),它無(wú)法以合理的成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲取足夠的資金,從而導(dǎo)致商業(yè)銀行資不抵債,影響其正常運(yùn)營(yíng)。比如銀行擠兌。

    流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的特征

    流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)形成的原因復(fù)雜,涉及的范圍廣泛,是一種多維風(fēng)險(xiǎn)。而且信用、市場(chǎng)、操作等風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的管理缺陷都會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的流動(dòng)性不足,甚至引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散,造成整個(gè)金融系統(tǒng)出現(xiàn)流動(dòng)性困難。因此,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理水平體現(xiàn)了商業(yè)銀行的整體經(jīng)營(yíng)管理水平。

    五、 國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)(表1-5)

    (表1-5)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)

    項(xiàng) 目

    內(nèi) 容

    國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

    國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)濟(jì)主體在與非本國(guó)居民進(jìn)行國(guó)際經(jīng)貿(mào)與金融往來(lái)時(shí),由于別國(guó)政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)等方面的變化而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)可分為政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)三大類(lèi)。

    (1)政治風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行受特定國(guó)家的政治動(dòng)蕩等不利因素影響(例如長(zhǎng)期以來(lái)部分南亞和非洲國(guó)家政局不穩(wěn)),無(wú)法正常收回在該國(guó)的金融資產(chǎn)而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)包括政權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、政局風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)外關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)等。(2)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行受特定國(guó)家經(jīng)濟(jì)衰退等不利因素影響(例如2009年11月發(fā)生的迪拜主權(quán)債務(wù)危機(jī)),無(wú)法正常收回在該國(guó)的金融資產(chǎn)而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。(3)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行受特定國(guó)家貧窮加劇、生存狀況惡化等不利因素影響(例如部分非洲國(guó)家長(zhǎng)期受困于貧窮、饑餓、衛(wèi)生、醫(yī)療等社會(huì)問(wèn)題),無(wú)法正常收回在該國(guó)的金融資產(chǎn)而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。

    國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)的特征

    國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)基本特征:一是國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中;二是在國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中,不論是政府、商業(yè)銀行、企業(yè),還是個(gè)人,都可能遭受?chē)?guó)家風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。

    風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中,商業(yè)銀行通常將國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)管理歸屬于信用風(fēng)險(xiǎn)管理范疇。

    六、 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)(表1-6)

    (表1-6)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

    項(xiàng) 目

    內(nèi) 容

    聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

    聲譽(yù)是商業(yè)銀行所有的利益持有者基于持久努力、長(zhǎng)期信任建立起來(lái)的無(wú)形資產(chǎn)。

    聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)、管理及其他行為或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)方對(duì)商業(yè)銀行負(fù)面評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)性質(zhì)要求其能夠維持存款人、貸款人和整個(gè)市場(chǎng)的信心,因此商業(yè)銀行通常將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)視為其經(jīng)濟(jì)價(jià)值最大的威脅。

    聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的特征

    幾乎所有的風(fēng)險(xiǎn)都可能影響商業(yè)銀行的聲譽(yù),因此聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也被視為一種多維風(fēng)險(xiǎn)。

    管理聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的最好辦法就是:強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),改善公司治理和內(nèi)部控制,并預(yù)先做好應(yīng)對(duì)聲譽(yù)危機(jī)的準(zhǔn)備;確保其他主要風(fēng)險(xiǎn)被正確識(shí)別和優(yōu)先排序,進(jìn)而得到有效管理。

    七、 法律風(fēng)險(xiǎn)(表1-7)

    (表1-7)法律風(fēng)險(xiǎn)

    項(xiàng) 目

    內(nèi) 容

    法律風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

    法律風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行因日常經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)活動(dòng)無(wú)法滿(mǎn)足或違反法律規(guī)定,導(dǎo)致不能履行合同、發(fā)生爭(zhēng)議/訴訟或其他法律糾紛而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

    從狹義上講,法律風(fēng)險(xiǎn)主要關(guān)注商業(yè)銀行所簽署的各類(lèi)合同、承諾等法律文件的有效性和可執(zhí)行力。從廣義上講,與法律風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)的還有違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

    (1)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行由于違反監(jiān)管規(guī)定和原則,而招致法律訴訟或遭到監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰,進(jìn)而產(chǎn)生不利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)商業(yè)目的的風(fēng)險(xiǎn)。

    (2)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)是指由于法律或監(jiān)管規(guī)定的變化,可能影響商業(yè)銀行正常運(yùn)營(yíng),或削弱其競(jìng)爭(zhēng)能力、生存能力的風(fēng)險(xiǎn)。

    法律風(fēng)險(xiǎn)的特征

    根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》,法律風(fēng)險(xiǎn)是一種特殊類(lèi)型的操作風(fēng)險(xiǎn),它包括但不限于因監(jiān)管措施和解決民商事?tīng)?zhēng)議而支付的罰款、罰金或者懲罰性賠償所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

    在風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中,商業(yè)銀行通常將法律風(fēng)險(xiǎn)管理歸屬于操作風(fēng)險(xiǎn)管理范疇。

    八、 戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)(表1-8)

    (表1-8)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

    項(xiàng) 目

    內(nèi) 容

    戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

    戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在追求短期商業(yè)目的和長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)的過(guò)程中,因不適當(dāng)?shù)陌l(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策給商業(yè)銀行造成損失或不利影響的風(fēng)險(xiǎn);蛘,戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)營(yíng)決策錯(cuò)誤,或決策執(zhí)行不當(dāng),或?qū)π袠I(yè)變化束手無(wú)策,而對(duì)商業(yè)銀行的收益或資本形成現(xiàn)實(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)的不利影響。

    (續(xù))

    項(xiàng) 目

    內(nèi) 容

    戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的特征

    戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在四個(gè)方面:

    一是商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)缺乏整體兼容性;

    二是為實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)而制定的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略存在缺陷;

    三是為實(shí)現(xiàn)目標(biāo)所需要的資源匱乏;四是整個(gè)戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程的質(zhì)量難以保證。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)同樣是一種多維風(fēng)險(xiǎn)。如果缺乏結(jié)構(gòu)化和系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析方法,深入理解并有效控制戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)困難的。

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    ·對(duì)計(jì)算題、法律題等進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)歸納整合,集中突破,高效提升。
    終極搶分階段
    考點(diǎn)串聯(lián)班
    考點(diǎn)串聯(lián)班
    課程時(shí)長(zhǎng):3h/科
    學(xué)習(xí)目標(biāo):高頻考點(diǎn)強(qiáng)化,考前串聯(lián)速提升
    ·濃縮高頻考點(diǎn)進(jìn)行二輪精講,考前點(diǎn)題,鞏固提升;
    ·考前圈書(shū)劃點(diǎn),掌握必會(huì)、必考、必拿分點(diǎn)!
    內(nèi)部資料班
    內(nèi)部資料班
    課程時(shí)長(zhǎng):6h/科
    學(xué)習(xí)目標(biāo):感受考試氛圍,系統(tǒng)測(cè)試備考效果
    ·大數(shù)據(jù)分析技術(shù)與名師經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合,編寫(xiě)3套內(nèi)部模擬卷,系統(tǒng)測(cè)試備考效果;
    ·搭配全套卷名師精講解析視頻,高效查漏補(bǔ)缺!
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