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　　第四章銀行管理

　　第六節(jié) 金融創(chuàng)新

　　一、金融創(chuàng)新概述(★)

　　金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過引入新技術(shù)、采用新方法、開辟新市場、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項新活動，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新。

　　金融創(chuàng)新包括三個層面的“創(chuàng)新”：宏觀層面、中觀層面和微觀層面。

　　金融創(chuàng)新能夠有效提高金融市場和金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，推動金融深化和金融發(fā)展。

　　二、金融創(chuàng)新的基本原則(★)

　　1.合法合規(guī)原則

　　遵守法律、行政法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，不能以金融創(chuàng)新為名，違反法律規(guī)定或變相逃避監(jiān)管。

　　2.公平競爭原則

　　不得以排擠競爭對手為目的，進(jìn)行低價傾銷、惡性競爭或其他不正當(dāng)競爭。

　　3.知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)原則

　　應(yīng)充分尊重他人的知識產(chǎn)權(quán)，不得侵犯他人的知識產(chǎn)權(quán)和商業(yè)秘密，銀行應(yīng)制定有效的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)戰(zhàn)略，保護(hù)自主創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　4.成本可算原則

　　創(chuàng)新是一項高投入的活動，成本往往十分高昂，銀行在開展金融創(chuàng)新時，要盡可能保證其成本能比較準(zhǔn)確地核算，避免創(chuàng)新活動偏離銀行經(jīng)營目標(biāo)。

　　5.風(fēng)險可控原則

　　只要是創(chuàng)新就是未曾驗證過的，就會存在一定的不確定性。銀行創(chuàng)新本質(zhì)上就是風(fēng)險管理方式的創(chuàng)新，為了保證銀行的安全和整個金融體系的穩(wěn)定，銀行創(chuàng)新時必須保證風(fēng)險可控。

　　6.信息充分披露原則

　　為了確保銀行客戶和其他市場參與者充分了解銀行創(chuàng)新所隱含的風(fēng)險，銀行必須對創(chuàng)新過程中不涉及商業(yè)秘密、不影響知識產(chǎn)權(quán)的部分予以充分披露。

　　7.維護(hù)客戶利益原則

　　銀行應(yīng)遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)操守，完整履行盡職義務(wù)，充分維護(hù)金融消費(fèi)者和投資者的利益。

　　8.四個“認(rèn)識”原則

　　四個“認(rèn)識”包括：認(rèn)識你的業(yè)務(wù)、認(rèn)識你的風(fēng)險、認(rèn)識你的客戶、認(rèn)識你的交易對手。

　　二、金融創(chuàng)新與客戶利益保護(hù)(★)

　　在金融創(chuàng)新的活動中，銀行需特別注意從審慎盡責(zé)、充分信息披露、引導(dǎo)理性消費(fèi)、客戶資產(chǎn)隔離、妥善處理利益沖突、客戶教育六個方面來保護(hù)客戶利益。

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