3.3.2 清算業(yè)務 P82
銀行清算業(yè)務是指銀行間通過賬戶或有關貨幣當?shù)厍逅阆到y(tǒng),在辦理結算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權債務的過程和方法。按地域劃分,清算業(yè)務可分為國內聯(lián)行清算和國際清算。
常見的清算模式有實時全額清算、凈額批量清算、大額資金轉賬系統(tǒng)及小額定時清算四種模式。
1. 國內聯(lián)行清算
系統(tǒng)內聯(lián)行清算
跨系統(tǒng)聯(lián)行往來的資金清算必須通過中國人民銀行辦理。
2. 國際清算
內部轉賬型和交換型兩種。
3.3.3支付結算業(yè)務
支付結算業(yè)務是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據、匯款、托收、信用證、信用卡等結算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務。
傳統(tǒng)的結算方式是指“三票一匯”:匯票、本票、支票和匯款。
信用證,P86
托收:托收屬于商業(yè)信用,托收銀行與代收銀行對托收的款項能否收到不承擔責任。
根據所附單據的不同,托收分為光票托收和跟單托收。
3.3.4 銀行卡業(yè)務
銀行卡是由商業(yè)銀行(或者發(fā)卡機構)發(fā)行的具有支付結算、匯兌轉賬、存取儲蓄、循環(huán)信貸等全部或部分功能的支付工具或信用憑證(詳見教材P90)。
銀行卡可分為信用卡、借記卡,或人民幣卡、外幣卡、多幣卡等多種類型,主要講信用卡和借記卡:
1.信用卡
信用卡是指由商業(yè)銀行或非銀行發(fā)卡機構向其客戶提供具有消費信用、轉賬結算、存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具。
貸記卡指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度,持卡人可在信用額度內先使用、后還款的信用卡。
準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行的要求交存一定金額的備用金,當備用金賬戶余額不足支付時,可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內透支的信用卡。
信用卡消費信貸具有的特點:
、傺h(huán)信用額度。我國發(fā)卡銀行一般給予持卡人20~56天的免息期,持卡人的信用額度最高一般是5萬元人民幣。
、诰哂袩o抵押無擔保貸款性質。
、垡话阌凶畹瓦款額要求。應還金額的10%
、芡ǔJ嵌唐、小額、無指定用途的信用。
⑤信用卡除具有信用借款外,還有存取現(xiàn)金、轉賬、支付結算、代收代付、通存通兌、額度提現(xiàn)、網上購物等功能。
2.借記卡
借記卡是指銀行發(fā)行的一種要求先存款后使用的銀行卡,不具備透支功能。
借記卡分為轉賬卡(含儲蓄卡)、專用卡、儲值卡。
3.3.5 代理業(yè)務
1.代收代付業(yè)務
主要是委托收款和托收承付兩類。
2.代理銀行業(yè)務
(1)代理政策性銀行業(yè)務
(2)代理中央銀行業(yè)務
(3)代理商業(yè)銀行業(yè)務
3.代理證券業(yè)務
代理證券資金清算業(yè)務是指商業(yè)銀行利用其電子匯兌系統(tǒng)、營業(yè)機構以及人力資源為證券公司總部及其下屬營業(yè)部代理證券資金的清算、匯劃等結算業(yè)務。
4.代理保險業(yè)務包括:
1)代理人壽保險業(yè)務、
2)代理財產保險業(yè)務、
3)代理收取保費及支付保險金業(yè)務
4)代理保險公司資金結算業(yè)務。
5.其他代理業(yè)務
(1)委托貸款業(yè)務
(2)代銷開放式基金
(3)代理國債買賣
3.3.6 托管業(yè)務
1.資產托管業(yè)務
2.代保管業(yè)務(設置保險箱庫)
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