三、理財產(chǎn)品開發(fā)(★★★)

　　(一)理財產(chǎn)品開發(fā)目標

　　理財產(chǎn)品開發(fā)目標具有多重性，客戶需求是理財產(chǎn)品開發(fā)的出發(fā)點，但僅有客戶需求難以形成實際的產(chǎn)品開發(fā)動力。從商業(yè)銀行角度出發(fā)，理財產(chǎn)品開發(fā)在滿足客戶理財需求的同時，還具有以下幾個功能：

　　首先，增加業(yè)務收入，改善業(yè)務結構;其次，擴大客戶基礎，提升客戶質量;最后，增強業(yè)務影響，樹立品牌形象。商業(yè)銀行在進行理財產(chǎn)品開發(fā)時往往會綜合考慮理財產(chǎn)品的各種功能，理財產(chǎn)產(chǎn)品開發(fā)目標具有多重性。

　　(二)理財產(chǎn)品開發(fā)原則

　　商業(yè)銀行應本著符合客戶利益和風險承受能力的原則，審慎、合規(guī)地開發(fā)設計理財產(chǎn)品。理財產(chǎn)品的風險和收益應該匹配。在設計理財產(chǎn)品過程中，商業(yè)銀行應該對理財產(chǎn)品的風險和收益進行科學的測算，對客戶資金的安全性進行嚴格管理。

　　理財產(chǎn)品應該易于解釋，從而容易被客戶所認知。在理財產(chǎn)品俞名時，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂和蘊涵潛在風險或易引發(fā)爭議的模糊性語言。

　　(三)個人理財產(chǎn)品的開發(fā)管理

　　個人理財產(chǎn)品開發(fā)管理有以下幾個重點：

　�、偕虡I(yè)銀行研發(fā)新的投資產(chǎn)品。應當制定產(chǎn)品開發(fā)審批程序與規(guī)范，在進行任何新的投資產(chǎn)品開發(fā)之前，都應當就產(chǎn)品開發(fā)的背景、可行性、擬銷售的潛在目標客戶群等進行分析，并報董事會或高級管理層批準。

　�、谏虡I(yè)銀行根據(jù)理財業(yè)務發(fā)展需要研發(fā)的新投資產(chǎn)品的介紹和宣傳材料，應當按照內部管理有關規(guī)定經(jīng)相關部門審核批準。

　�、坌庐a(chǎn)品的開發(fā)應當編制產(chǎn)品開發(fā)報告，并經(jīng)各相關部門審核簽字。產(chǎn)品開發(fā)報告應詳細說明新產(chǎn)品的定義、性質與特征，目標客戶及銷售方式，主要風險及其測算和控制方法，風險限額，風險控制部門對相關風險的管理權力與責任，會計核算與財務管理方法，后續(xù)服務，應急計劃等。

　�、苌虡I(yè)銀行應當建立新產(chǎn)品風險的跟蹤評估制度，在新產(chǎn)品推出后，對新產(chǎn)品的風險狀況進行定期評估。

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