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    2011年銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》精華資料(25)

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      2011年銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》精華資料:風(fēng)險預(yù)警

      一、風(fēng)險預(yù)警程序

      風(fēng)險預(yù)警是各種工具和各種處理機制的組合結(jié)果,無論是否依托于動態(tài)化、系統(tǒng)化、精確化的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng),都應(yīng)當(dāng)逐級、依次完成以下程序。

      1.信用信息的收集和傳遞

      收集與商業(yè)銀行有關(guān)的內(nèi)外部信息,包括信貸人員提供的信息和外部渠道得到的信息,并通過商業(yè)銀行信用風(fēng)險信息系統(tǒng)進行儲存。

      2.風(fēng)險分析

      信息通過適當(dāng)?shù)姆謱犹幚、甄別和判斷后,進入到預(yù)測系統(tǒng)或預(yù)警指標(biāo)體系中。預(yù)測系統(tǒng)運用預(yù)測方法對未來內(nèi)外部環(huán)境進行預(yù)測,預(yù)警指標(biāo)經(jīng)過運算估計出未來市場和客戶的風(fēng)險狀況,所輸出的結(jié)果與預(yù)警參數(shù)進行比較,以便做出是否發(fā)出警報,以及發(fā)出何種程度警報的判斷。

      3.風(fēng)險處置

      風(fēng)險處置是指在風(fēng)險警報的基礎(chǔ)上,為控制和最大限度地消除商業(yè)銀行風(fēng)險而采取的一系列措施。

      按照階段劃分,風(fēng)險處置可以劃分為預(yù)控性處置與全面性處置。預(yù)控性處置是在風(fēng)險預(yù)警報告已經(jīng)做出,而決策部門尚未采取相應(yīng)措施之前,由風(fēng)險預(yù)警部門或決策部門對尚未爆發(fā)的潛在風(fēng)險提前采取控制措施,避免風(fēng)險繼續(xù)擴大對商業(yè)銀行造成不利影響。預(yù)控性處置也可以由商業(yè)銀行的預(yù)控對策系統(tǒng)來完成,根據(jù)風(fēng)險警報的類型和性質(zhì)調(diào)用對策集合,進行輔助決策。全面性處置是商業(yè)銀行對風(fēng)險的類型、性質(zhì)和程度進行系統(tǒng)詳細(xì)的分析后,從內(nèi)部組織管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營活動等方面采取措施來控制、轉(zhuǎn)移或化解風(fēng)險,使風(fēng)險預(yù)警信號回到正常范圍。

      4.后評價

      風(fēng)險預(yù)警的后評價是指經(jīng)過風(fēng)險預(yù)警及風(fēng)險處置過程后,對風(fēng)險預(yù)警的結(jié)果進行科學(xué)的評價,以發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警中存在的問題(如虛警或漏警),深入分析原因,并對預(yù)警系統(tǒng)和風(fēng)險管理行為進行修正或調(diào)整,因此對于預(yù)警系統(tǒng)的完善十分重要。

      風(fēng)險預(yù)警在運行過程中要不斷通過時間序列分析等技術(shù)來檢驗其有效性,包括數(shù)據(jù)源和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的改善;預(yù)警指標(biāo)和模型的改進,包括模型解釋變量的篩選、參數(shù)的動態(tài)維護等。

      二、風(fēng)險預(yù)警方法

      風(fēng)險預(yù)警的理論和方法近年來在世界范圍內(nèi)取得了顯著進展。依托IT技術(shù),許多金融機構(gòu)將非結(jié)構(gòu)化的邏輯回歸分析和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引入了預(yù)警模型,通過監(jiān)測一套先導(dǎo)指標(biāo)體系來預(yù)測危機發(fā)生的可能性。主要方法有:專家判斷法、評級方法、信用評分方法、統(tǒng)計模型。

      在我國銀行業(yè)實踐中,風(fēng)險預(yù)警是一門新興的交叉學(xué)科,可以根據(jù)運作機制將風(fēng)險預(yù)警方法分為黑色預(yù)警法、藍(lán)色預(yù)警法和紅色預(yù)警法。

      1.黑色預(yù)警法

      這種預(yù)警方法不引進警兆自變量,只考察警兆指標(biāo)的時間序列變化規(guī)律即循環(huán)波動特征。例如,我國農(nóng)業(yè)大體上存在5年左右的一個循環(huán)周期,而工業(yè)的循環(huán)周期大體上在3年左右。各種商情指數(shù)、預(yù)期合成指數(shù)、商業(yè)循環(huán)指數(shù)、經(jīng)濟擴散指數(shù)、經(jīng)濟波動圖等都可以看作是黑色預(yù)警法的應(yīng)用。

      2.藍(lán)色預(yù)警法

      這種預(yù)警方法側(cè)重定量分析,根據(jù)風(fēng)險征兆等級預(yù)報整體風(fēng)險的嚴(yán)重程度,具體分為兩種模式:

      ①指數(shù)預(yù)警法,即利用警兆指標(biāo)合成的風(fēng)險指數(shù)進行預(yù)警。其中,應(yīng)用范圍最廣的是擴散指數(shù),是指全部警兆指數(shù)中個數(shù)處于上升的警兆指數(shù)所占比重。當(dāng)這一指數(shù)大于0.5時,表示警兆指標(biāo)中有半數(shù)處于上升,即風(fēng)險正在上升;如果小于0.5,則表示半數(shù)以上警兆指數(shù)下降,即風(fēng)險正在下降。

     、诮y(tǒng)計預(yù)警法,是對警兆與警素之間的相關(guān)關(guān)系進行相關(guān)分析,確定其先導(dǎo)長度和先導(dǎo)強度,再根據(jù)警兆變動情況,確定各警兆的警級,結(jié)合警兆的重要性進行警級綜合,最后預(yù)報警度。

      3.紅色預(yù)警法

      該方法重視定量分析與定性分析相結(jié)合。其流程是:首先對影響警素變動的有利因素與不利因素進行全面分析;其次進行不同時期的對比分析;最后結(jié)合風(fēng)險分析專家的直覺和經(jīng)驗進行預(yù)警。

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