二、貸款發(fā)放管理(★★★★★)

　　(一)貸款發(fā)放的原則

　　1.計(jì)劃、比例放款原則

　　銀行應(yīng)按照已批準(zhǔn)的貸款項(xiàng)目年度授資計(jì)劃所規(guī)定的建設(shè)內(nèi)容、費(fèi)用，準(zhǔn)確、及時(shí)地提供貸款。借款人用于建設(shè)項(xiàng)目的其他資金(自籌資金和其他銀行貸款)應(yīng)與貸款同比例支用。

　　2.進(jìn)度放款原則

　　在中長期貸款發(fā)放過程中，銀行應(yīng)按照完成工程量的多少進(jìn)行付款。如果是分次發(fā)放或發(fā)放手續(xù)較復(fù)雜，銀行應(yīng)在計(jì)劃提款日前與借款人取得聯(lián)系。借款人如需變更提款計(jì)劃，應(yīng)于計(jì)劃提款日前合理時(shí)間內(nèi)，向銀行提出申請(qǐng)，并征得銀行同意。如借款人未經(jīng)銀行批準(zhǔn)擅自改變款項(xiàng)的用途，銀行有權(quán)不予支付。

　　3.資本金足額原則

　　銀行需審查建設(shè)項(xiàng)目的資本金是否已足額到位。即使因特殊原因不能按時(shí)足額到位，貸款支取的比例也應(yīng)同步低于借款人資本金到位的比例。此外，貸款原則上不能用于借款人的資本金、股本金和企業(yè)其他需自籌資金的融資。

　　(二)貸款發(fā)放的條件

　　1.先決條件

　　貸款發(fā)放的重要先決條件，應(yīng)在借款合同內(nèi)加以規(guī)定。銀行應(yīng)按照借款合同的約定，逐條核對(duì)是否已完全齊備或生效，以確保貸款發(fā)放前符合所有授信批準(zhǔn)的要求，落實(shí)全部用款前提條件。貸款實(shí)務(wù)操作中，先決條件文件會(huì)因貸款而異，以下列舉的先決條件文件基本涵蓋了所有貸款種類，銀行應(yīng)針對(duì)貸款的實(shí)際要求，根據(jù)借款合同的約定進(jìn)行對(duì)照審查，分析是否齊備或有效。

　　首次放款的先決條件文件包括以下幾類。

　　貸款類文件：

　　①借貸雙方已正式簽署的借款合同;

　�、阢y行之間已正式簽署的貸款協(xié)議(多用于銀團(tuán)貸款)。

　　公司類文件：

　�、倨髽I(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、批準(zhǔn)證書、成立批復(fù);

　　②公司章程;

　�、廴�體董事的名單及全體董事的簽字樣本;

　　④就同意簽署并履行相關(guān)協(xié)議而出具的《董事會(huì)決議》(包括保證人);

　　⑤就授權(quán)有關(guān)人士簽署相關(guān)協(xié)議而出具的《授權(quán)委托書》以及有關(guān)人士的簽字樣本(包括保證人);

　�、奁渌�必要文件的真實(shí)副本或復(fù)印件。

　　與項(xiàng)目有關(guān)的協(xié)議：

　�、僖颜�式簽署的合營合同;

　�、谝颜�式簽署的建設(shè)合同或建造合同;

　�、垡颜�式簽署的技術(shù)許可合同;

　�、芤颜�式簽署的商標(biāo)和商業(yè)名稱許可合同;

　　⑤已正式簽署的培訓(xùn)和實(shí)施支持合同;

　�、抟颜�式簽署的土地使用權(quán)出讓合同;

　�、咂渌�必要文件合同。

　　擔(dān)保類文件：

　�、僖颜�式簽署的抵(質(zhì))押協(xié)議;

　�、谝颜�式簽署的保證協(xié)議;

　�、郾ｋU(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件;

　�、芷渌�必要性文件。

　　在審查擔(dān)保類文件時(shí)，業(yè)務(wù)人員應(yīng)特別注意抵(質(zhì))押協(xié)議生效的前提條件(如向有關(guān)部門登記生效)。對(duì)于抵押協(xié)議雖正式簽署但生效滯后的貸款項(xiàng)目，應(yīng)在抵押正式生效前，采取必要的手段和措施，規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　與登記、批準(zhǔn)、備案、印花稅有關(guān)的文件：

　�、俳杩钊怂鶎賴�家主管部門就擔(dān)保文件出具的同意借款人提供該擔(dān)保的文件;

　　②海關(guān)部門就同意抵押協(xié)議項(xiàng)下進(jìn)口設(shè)備抵押出具的批復(fù)文件;

　�、鄯康禺a(chǎn)登記部門就抵押協(xié)議項(xiàng)下房地產(chǎn)抵押頒發(fā)的房地產(chǎn)權(quán)利及其他權(quán)利證明;

　�、芄ど绦姓�管理局就抵押協(xié)議項(xiàng)下機(jī)器設(shè)備抵押頒發(fā)的企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押物登記證;

　　⑤車輛管理部門就抵押協(xié)議項(xiàng)下車輛抵押頒發(fā)的車輛抵押登記證明文件;

　�、抟牙U納印花稅的繳付憑證;

　�、哔J款備案證明。

　　其他類文件：

　�、僬�府主管部門出具的同意項(xiàng)目開工批復(fù);

　�、陧�(xiàng)目土地使用、規(guī)劃、工程設(shè)計(jì)方案的批復(fù)文件;

　�、圪J款項(xiàng)目(概)預(yù)算資金(包括自籌資金)已全部落實(shí)的證明;

　�、軐�(duì)建設(shè)項(xiàng)目的投保證明;

　�、莨蓶|或政府部門出具的支持函;

　�、迺�(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告和注冊(cè)資本占用情況證明;

　�、叻�律意見書;

　�、嘭�(cái)務(wù)報(bào)表;

　�、崞渌�的批文、許可或授權(quán)、委托、費(fèi)用函件等。

　　除首次放款外，以后的每次放款無須重復(fù)提交許多證明文件和批準(zhǔn)文件等，通常只需提交以下文件：

　�、偬峥钌暾�(qǐng)書;

　�、诮杩顟{證;

　�、酃こ虣z驗(yàn)師出具的工程進(jìn)度報(bào)告和成本未超支的證明;

　�、苜J款用途證明文件;

　　⑤其他貸款協(xié)議規(guī)定的文件。

　　2.擔(dān)保手續(xù)的完善

　　在向借款人發(fā)放貸款前，銀行必須按照批復(fù)的要求，落實(shí)擔(dān)保條件，完善擔(dān)保合同和其他擔(dān)保文件及有關(guān)法律手續(xù)。具體操作因貸款的擔(dān)保方式不同而存在較大差別。

　　對(duì)于提供抵(質(zhì))押擔(dān)保的：

　�、倏梢赞k理登記或備案手續(xù)的，應(yīng)先完善有關(guān)登記、備案手續(xù);

　�、谌绲�(質(zhì))押物無明確的登記部門，則應(yīng)先將抵(質(zhì))押物的有關(guān)產(chǎn)權(quán)文件及其辦理轉(zhuǎn)讓所需的有關(guān)文件正本交由銀行保管，并且將抵(質(zhì))押合同在當(dāng)?shù)氐墓�證部門進(jìn)行公證;

　�、厶貏e注意抵押合同的生效前提條件。如遇特殊項(xiàng)目，無法及時(shí)辦理抵押登記，造成抵押生效滯后的，應(yīng)采取必要的方式規(guī)避由此造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)于以金融機(jī)構(gòu)出具的不可撤銷保函或備用信用證作擔(dān)保的，應(yīng)在收妥銀行認(rèn)可的不可撤銷保函或備用信用證正本后，才能允許借款人提款。

　　對(duì)予有權(quán)出具不可撤銷保函或備用信用證的境外金融機(jī)構(gòu)以外的其他境外法人、組織或個(gè)人擔(dān)保的保證，必須就保證的可行性、保證合同等有關(guān)文件征詢銀行指定律師的法律意見，獲得書面法律意見，并完善保證合同、其他保證文件及有關(guān)法律手續(xù)后，才能允許借款人提款。

　　(三)貸款發(fā)放審查

　　1.貸款合同審查

　　銀行應(yīng)對(duì)借款人提款所對(duì)應(yīng)的合同進(jìn)行認(rèn)真核查，包括合同真?zhèn)蔚淖R(shí)別、合同提供方的履約能力調(diào)查，防止貸款挪用及產(chǎn)生對(duì)貸款不能如期償還的不利因素。審查工作中，還應(yīng)通過可能的渠道了解借款人是否存在重復(fù)使用商務(wù)合同騙取不同銀行貸款的情況。

　　信貸業(yè)務(wù)中涉及的合同主要有借款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。下面對(duì)各個(gè)合同的具體檢查條款進(jìn)行介紹。

　　(1)借款合同

　　借款合同條款的審查應(yīng)著重于合同核心部分即合同必備條款的審查，借款合同中的必備條款有：①貸款種類;②借款用途;③借款金額;④貸款利率;⑤還款方式;⑥還款期限;⑦違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　　(2)保證合同

　　保證合同的條款審查主要應(yīng)注意以下條款：①被保證的貸款數(shù)額;②借款人履行債務(wù)的期限;③保證的方式;④保證擔(dān)保的范圍;⑤保證期間;⑥雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　　(3)抵押合同

　　抵押合同的條款審查主要應(yīng)注意以下條款：①抵押貸款的種類和數(shù)額;②借款人履行貸款債務(wù)的期限;③抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬及抵押的范圍;④當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　　此外，抵押物是否在有關(guān)部門辦理登記，也是抵押合同是否完善的重要前提之一。

　　(4)質(zhì)押合同

　　質(zhì)押合同的條款審查應(yīng)注意以下條款：①被質(zhì)押的貸款數(shù)額;②借款人履行債務(wù)的期限;③質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量;④質(zhì)押擔(dān)保的范圍;⑤質(zhì)物移交的時(shí)間;⑥質(zhì)物生效的時(shí)間;⑦當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　　2.提款期限審查

　　在長期貸款項(xiàng)目中，通常會(huì)包括提款期、寬限期和還款期。銀行應(yīng)審查借款人是否在規(guī)定的提款期內(nèi)提款。除非借貸雙方同意延長，否則提款期過期后無效，未提足韻貸款不能再提。

　　3.用款申請(qǐng)材料檢查

　　①審核借款憑證。借款人辦理提款，應(yīng)在提款日前填妥借款憑證。借款人名稱、提款日期、提款用途等各項(xiàng)都必須準(zhǔn)確、完整地填寫，并加蓋借款人在銀行的預(yù)留印鑒。業(yè)務(wù)人員要根據(jù)借款合同認(rèn)真審核，確認(rèn)貸款用途、金額、賬號(hào)、預(yù)留印鑒等正確、真實(shí)無誤后，在借款人填妥借款憑證的相應(yīng)欄目簽字，交由有關(guān)主管簽字后進(jìn)行放款的轉(zhuǎn)賬處理。

　　除非借款合同另有規(guī)定，銀行不能代客戶填寫借款憑證，一般情況下，應(yīng)要求借款人填妥借款憑證送銀行審核后辦理放款轉(zhuǎn)賬。

　�、谧兏�提款計(jì)劃及承擔(dān)費(fèi)的收取。借款人在借款合同簽訂后，如需改變提款計(jì)劃，則應(yīng)按照借款合同的有關(guān)條款規(guī)定辦理，或在原計(jì)劃提款日以前的合理時(shí)間內(nèi)向銀行提出書面申請(qǐng)，并得到銀行同意。

　　根據(jù)國際慣例，在借款合同中規(guī)定，變更提款應(yīng)收取承擔(dān)費(fèi)，那么當(dāng)借款人變更提款計(jì)劃時(shí)，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)合同辦理，可按改變的提款計(jì)劃部分的貸款金額收取承擔(dān)費(fèi)。借款人在提款有效期內(nèi)如部分或全額未提款，應(yīng)提未提部分的貸款可根據(jù)借款合同的規(guī)定收取承擔(dān)費(fèi)，在提款期終了時(shí)自動(dòng)注銷。公司業(yè)務(wù)部門在借款人的提款期滿之前，將借款人應(yīng)提未提的貸款額度通知借款人。

　�、蹤z查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進(jìn)度。借款人提款用途通常包括：土建費(fèi)用、工程設(shè)備款、購買商品費(fèi)用、在建項(xiàng)目進(jìn)度款、支付勞務(wù)費(fèi)用、其他與項(xiàng)目工程有關(guān)的費(fèi)用、用于臨時(shí)周轉(zhuǎn)的款項(xiàng)。要注意檢查借款人的借款用途，監(jiān)督提款進(jìn)度。

　　4.賬戶審查

　　銀行應(yīng)審查有關(guān)的提款賬戶、還本付息賬戶或其他專用賬戶是否已經(jīng)開立，賬戶性質(zhì)是否已經(jīng)明確，避免出現(xiàn)貸款使用混亂或被挪作他用。

　　5.提款申請(qǐng)書、借款憑證審查

　　銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)提款申請(qǐng)書中寫明的提款日期、提款金額、劃款途徑等要素進(jìn)行核查，確保提款手續(xù)正確無誤。銀行應(yīng)審查借款人提交的借款憑證是否完全符合提款要求，確認(rèn)貸款用途、日期、金額、賬號(hào)、預(yù)留印鑒正確、真實(shí)、無誤。

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