第一章 公司信貸概述
考點(diǎn)1.1公司信貸相關(guān)概念(P1-2)
1.信貸;一切以實(shí)現(xiàn)承諾為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式,例存款、貸款、擔(dān)保、承兌、賒賬等。
2.銀行信貸;銀行借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)(廣義還包括籌集債務(wù)資金),例貸款、擔(dān)保、承兌、信用證、減免交易保證金、信貸承諾等。
3.公司信貸;銀行為主體,以法人和其他經(jīng)濟(jì)組織等非自然為接受主體的資金借貸或信用支持活動(dòng)。
4.貸款;以一定的利率和按期歸還為條件,將貨幣資金的使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他資金需求者的信用活動(dòng)。
5.承兌;指銀行在商業(yè)匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款的行為。
6.擔(dān)保;指銀行根據(jù)申請(qǐng)人要求,向受益人承諾債務(wù)人不履行債務(wù)或符合約定條件時(shí),銀行按照約定以支付一定貨幣的方式履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。
7.信用證;是一種由開證銀行應(yīng)申請(qǐng)人要求并按其指示向受益人開立的載有一定金額的、在一定期限內(nèi)憑符合規(guī)定的單據(jù)付款書面文件。包括國(guó)際信用證和國(guó)內(nèi)信用證。
8.信貸承諾;指銀行向客戶作出的在未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)按約定條件為客戶提供貸款或信用支持的承諾。
考點(diǎn)1.2公司信貸的基本要素-交易對(duì)象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、貸款期限(P2-3)
公司信貸的基本要素包括:交易對(duì)象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費(fèi)率、清償計(jì)劃、擔(dān)保方式和約束條件等。
1.交易對(duì)象;銀行和其他法人;
2.信貸產(chǎn)品;貸款、擔(dān)保、承兌、保函、信用證;
3.信貸金額;銀行承諾向借款人提供的以貨幣計(jì)量的信貸產(chǎn)品數(shù)額;
4.貸款期限;狹義的期限是指從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙。廣義的期限是指銀行承諾向借款人提供信貸產(chǎn)品的整個(gè)期間,即從簽訂合同到合同結(jié)束的整個(gè)期間。在廣義的定義下,貸款期限通常分為提款期、寬限期和還款期。
《貸款通則》中的部分規(guī)定;
(1)自營(yíng)貸款期限不超過(guò)10 年,票據(jù)貼現(xiàn)期限不超過(guò)6 個(gè)月;
(2)不能按期歸還貸款可在到期日之前申請(qǐng)貸款展期,短期貸款展期不超過(guò)原期限,中期不超過(guò)原期限一半,長(zhǎng)期不超過(guò)3 年。
考點(diǎn)1.3公司信貸的基本要求-貸款利率和費(fèi)率、清償計(jì)劃、擔(dān)保方式、約束條件(P4-7)
1.貸款利率和費(fèi)率;
(1)貸款利率種類——本幣貸款利率與外幣貸款利率;浮動(dòng)利率與固定利率;法定利率、行業(yè)公定利率和市場(chǎng)利率;
(2)我國(guó)貸款利率管理情況;基準(zhǔn)利率是備用做定價(jià)基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)利率,我國(guó)采用法定利率作為基準(zhǔn)利率;短期貸款(1 年以內(nèi))合同期內(nèi),與利率調(diào)整不分段計(jì)息;中、長(zhǎng)期貸款(1 年以上)利率一年一定,滿一年后根據(jù)相應(yīng)法定貸款利率確定下一年度利率;商業(yè)銀行對(duì)逾期或擠占挪用的貸款,從預(yù)期或擠占挪用之日起按照罰息利率計(jì)收罰息,直到清償本息為止。來(lái)源:233網(wǎng)校
(3)人民幣貸款利率檔次——短期(6 月以內(nèi)、6 月-1 年)、中長(zhǎng)期(1-3 年、3-5 年、5 年以上);
(4)利率表達(dá)方式——年息幾分表示百分之幾,月息幾厘表示千分之幾,日息幾毫表示萬(wàn)分之幾;
(5)計(jì)息方式——按日、月、季、年計(jì)息;按單、復(fù)利計(jì)息;(6)貸款費(fèi)率是指利率意外的銀行提供信貸服務(wù)的價(jià)格,包括擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、銀團(tuán)安排費(fèi)、開證費(fèi)等。
2.清償計(jì)劃;
3.擔(dān)保方式;是指借款人無(wú)力或未按照約定按時(shí)還本付息或支付有關(guān)費(fèi)用時(shí)貸款的第二還款來(lái)源,是審查貸款項(xiàng)目最主要的因素之一,包括保證、抵押、質(zhì)押、定金、留置五種方式。
4.約束條件;
(1)提款條件:合法授權(quán)、政府批準(zhǔn)、資本金要求、監(jiān)管條件落實(shí)、其他;
(2)監(jiān)管條件:財(cái)務(wù)維持、股權(quán)維持、信息交流、其他。
考點(diǎn)1.5公司信貸理論的發(fā)展(P10-12)
公司信貸理論在發(fā)展上大體經(jīng)歷了真實(shí)票據(jù)理論、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論、預(yù)期收入理論、超貨幣供給理論四個(gè)階段。
考點(diǎn)1.6公司信貸資金的運(yùn)動(dòng)過(guò)程 及其特征(P12-13)
1.運(yùn)動(dòng)過(guò)程;二重支付、二重歸流。
第一重支付:銀行向信貸資金支付給使用者;
第二重支付:使用者將資金用于購(gòu)買原材料和支付生產(chǎn)費(fèi)用。
第一重歸流:資金完成生產(chǎn)和流通職能后,流回使用者手中;
第二重歸流:使用者將本金和利息歸還給銀行。
注:財(cái)政資金、企業(yè)自有資金和其他資金都是一收一支的一次性資金運(yùn)動(dòng)。
2.運(yùn)動(dòng)特征;
(1)已償還為前提的指出,有條件的讓渡;(銀行暫時(shí)出借了貨幣的使用權(quán),依舊保留貨幣的所有權(quán)。)
(2)與社會(huì)物質(zhì)鏟平的產(chǎn)生和流通相結(jié)合;
(3)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益才能良性循環(huán);
(4)信貸資金運(yùn)動(dòng)以銀行為軸心。
考點(diǎn)1.7公司信貸管理(P14-17)
原則:1.全流程管理原則;2.誠(chéng)信申貸原則;3.協(xié)議承諾原則;4.貸放分控原則;5.實(shí)貸實(shí)付原則;6.貸后管理原則。
流程:1.貸款申請(qǐng);2.受理與調(diào)查;3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià);4.貸款審批;5.合同簽訂;6.貸款發(fā)放;7.貸款支付;8.貸后管理;9.貸款回收與處置。組織架構(gòu):1.董事會(huì)及其專門委員會(huì)(最高風(fēng)險(xiǎn)管理和決策機(jī)構(gòu),承擔(dān)最終責(zé)任);2.監(jiān)事會(huì)(對(duì)股東大會(huì)負(fù)責(zé));3.高級(jí)管理層(執(zhí)行政策、制定規(guī)程);4.信貸業(yè)務(wù)前中后臺(tái)部門(互相設(shè)立防火墻、確保獨(dú)立性)。
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