四、房地產(chǎn)保險責(zé)任

　　保險責(zé)任:是房地產(chǎn)保險人根據(jù)保險合同的規(guī)定承擔(dān)房地產(chǎn)被保險人經(jīng)濟(jì)損失補償或人身保險金給付的責(zé)任。

　　賠償或給付的責(zé)任范圍，一是損害發(fā)生在保險單條款已明確規(guī)定的保險責(zé)任內(nèi);二是保險責(zé)任發(fā)生在保險有效期內(nèi);三是以保險金額為限度。

　　除外責(zé)任：是房地產(chǎn)保險合同中規(guī)定的不在保險責(zé)任范圍內(nèi)的責(zé)任。由此責(zé)任引起的財產(chǎn)損失或人身傷害，房地產(chǎn)保險人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。

　　由于下列原因造成保險標(biāo)的的損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償：戰(zhàn)爭、敵對行為;軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動;被保險人及其代表的故意行為或縱容所致;核反應(yīng)、核輻射和放射性污染;地震。

　　由于下列原因造成保險標(biāo)的的損失，保險人依照有關(guān)規(guī)定的約定負(fù)責(zé)賠償：火災(zāi)、爆炸;雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、冰雹、泥石流、滑坡、地面突然塌陷;飛行物體及其他空中運行的物體墜落，以及外來建筑物和其他固定物體的倒塌。

　　非經(jīng)投保人與保險人特別約定，并在保險單上載明，堤堰、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭、礦井和礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資不在保險標(biāo)的的范圍之內(nèi)。土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未人庫的農(nóng)作物、違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)不在財產(chǎn)保險基本險的標(biāo)的范圍之內(nèi)。

　　房地產(chǎn)保險的賠償根據(jù)以下原則確定補償限制：(1)以實際損失為限。(2)以保險金額為限。(3)以被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益為限。被保險人在索賠時，對遭受損失的房屋財產(chǎn)要具有保險利益，保險人支付的賠償金額以被保險人對該房屋財產(chǎn)具有的保險利益為限。

　　被保險房屋發(fā)生保險事故是由“第三者”而造成的，保險人可以先按合同向被保險人賠 償，然后代表被保險人向“第三者”行使索賠權(quán)，這種權(quán)利稱為代位求償權(quán)。

　　房屋保險關(guān)系中，房屋投保人的義務(wù)包括交納保險費、救護(hù)有險情的房屋，以及發(fā)生意外事故時，向保險人報告等。被保險房屋發(fā)生事故而遭受損失時，經(jīng)鑒定，保險人應(yīng)予以賠償，其范圍包括實際損失和施救費用等。

　　重復(fù)保險：是指被投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。重復(fù)保險的保險金額總合超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。

　　例如，某間房屋價值100萬元，房主向甲保險公司投保該房屋的火災(zāi)保險，保險金額是84萬元，同日向乙保險人投保該房屋的火災(zāi)保險，保險金額是36萬元。該房主的投保行為就構(gòu)成了重復(fù)保險。重復(fù)保險后，發(fā)生了災(zāi)害事故而遭受損失，被保險人從多個保險公司那里獲得的賠償總值不能超過該保險標(biāo)的的實際價值。重復(fù)保險的損失賠償通常是采用分?jǐn)偡绞剑�可以按保險金額比例分?jǐn)�。具體計算如下：

　　甲保險公司:100X84÷(84+36)=70(萬元)

　　乙保險公司：100X36÷(84+36)=30(萬元)

　　兩個保險公司賠款合計：70+30=100(萬元)