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　　第七章個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

　　本章知識框架圖

　　第一節(jié) 個人理財業(yè)務(wù)活動涉及的相關(guān)法律

　　一、《中華人民共和國民法通則》(★★★★★)

　　個人理財業(yè)務(wù)活動中商業(yè)銀行和客戶是兩個平等的民事主體，民事主體之間進行的民事活動，應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國民法通則》(以下簡稱《民法通則》)的規(guī)定。

　　(一)民事法律行為的基本原則

　　《民法通則》第四條規(guī)定，民事活動應(yīng)遵循誠實信用原則。誠實信用原則是民事活動中最核心、最基本的原則，開展個人理財業(yè)務(wù)必須遵守民事法律的基本原則——誠實信用原則。

　　(二)民事法律關(guān)系主體

　　在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中，民事法律關(guān)系的主體是商業(yè)銀行(法人組織)和個人客戶(公民或自然人)。

　　1.公民(自然人)

　　公民，是指具有某一國家的國籍，根據(jù)該國的法律享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的自然人。

　　我國的公民，就是指具有中華人民共和國的國籍，享有中華人民共和國法律規(guī)定的權(quán)利并履行法律規(guī)定的義務(wù)的自然人。在一個國家中生活的自然人不僅有本國公民，還包括外國人和無國籍人。

　　(1)自然人的民事權(quán)利能力

　　自然人的民事權(quán)利能力，是指法律賦予自然人參加民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的資格，具有平等性、不可轉(zhuǎn)讓等特征、始于出生終于死亡。

　　(2)自然人的民事行為能力

　　自然人的民事行為能力是指自然人能夠以自己的行為獨立參加民事法律關(guān)系、行使民事權(quán)利和設(shè)定民事義務(wù)的資格。

　　第一，完全民事行為能力人：18周歲以上的公民是完全民事行為能力人;l6周歲以上不滿l8周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。

　　第二，限制民事行為能力人：10周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人;不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力人。

　　第三，無民事行為能力人：不滿lo周歲的未成年人;不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。

　　個人理財業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。

　　2.法人

　　(1)法人的概念

　　《民法通則》第三十六條規(guī)定，法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。

　　(2)法人成立的要件。《民法通則》第三十七條規(guī)定：“法人應(yīng)當(dāng)具備下列條件：(一)依法成立;(二)有必要的財產(chǎn)或者經(jīng)費;(三)有自己的名稱、組織機構(gòu)和場所;(四)能夠獨立承擔(dān)民事責(zé)任�！�

　　(3)法人的分類

　　《民法通則》以法人活動的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，將法人分為企業(yè)法人、機關(guān)法人、事業(yè)單位法人和社會團體法人。

　　3.非法人組織

　　非法人組織又稱非法入團體，是指不具有法人資格但能以自己的名義進行民事活動的組織。

　　(三)民事代理制度

　　民事代理制度是最重要的民事法律制度之一。個人理財業(yè)務(wù)中客戶委托商業(yè)銀行理財，實質(zhì)就是商業(yè)銀行代理客戶理財，客戶和商業(yè)銀行就是委托和代理關(guān)系。

　　1.代理的基本含義

　　代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任。

　　2.代理的特征

　�、俅�理人須在代理權(quán)限內(nèi)實施代理行為。

　�、诖�理人須以被代理人的名義實施代理行為。

　�、鄞�理行為必須是具有法律效力的行為。

　�、艽�理行為須直接對被代理人發(fā)生效力。

　�、荽�理人在代理活動中具有獨立的法律地位。

　　3.代理的分類

　　根據(jù)代理權(quán)產(chǎn)生的根據(jù)不同，可以將代理分為委托代理、法定代理和指定代理。

　　4.委托代理

　　委托代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系。委托代理人為被代理人的利益需要轉(zhuǎn)托他人代理的，應(yīng)當(dāng)事先取得被代理人的同意。

　　5.代理的法律責(zé)任

　�、贈]有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。本人知道他人以本人名義實施民事行為而不作否調(diào)表示的，視為同意。

　　②代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

　�、鄞�理人和第三人串通，損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任。

　�、艿谌�人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理漢已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任。

　　⑤代理人知道被委托代理的事項違法仍然進行代理活動的，或者被代理人知道代理人的代理行為制法不表示反對的，由被代理人和代理人負(fù)連帶責(zé)任。

　　⑥代理的終止

　　有下列情形之一的，委托代理終止：

　　代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成;

　　第二，被代理人取消委托或者代理人辭去委托;

　　第三，代理人死亡;

　　第四，代理人喪失民事行為能力;

　　作為被代理人或者代理人的法人終止。

　　有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：

　　第一，被代理人取得或者恢復(fù)民事行為能力;

　　第二，被代理人或者代理人死亡;

　　第三，代理人喪失民事行為能力;

　　第四，指定代理的人民法院或者指定單位取消指定;

　　第五，由其他原因引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護關(guān)系消滅。

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