(七)小額信貸的運(yùn)作機(jī)制及其成功的基本要素

　　小額信貸的運(yùn)作機(jī)制：(1)小組聯(lián)保，也稱小組貸款，即由貸款者自愿組成一個(gè)小組，向小組發(fā)放貸款，小組中成員要對(duì)其他成員的違約承擔(dān)一定的擔(dān)保責(zé)任。這是一種對(duì)抵押的替代形式。(2)檢驗(yàn)性貸款和后續(xù)放款承諾。檢驗(yàn)性貸款是指在放款過程中，從提供小額度貸款開始，在及時(shí)歸還小規(guī)模貸款的前提下，才開始發(fā)放數(shù)額較大的貸款。在通過“檢驗(yàn)”后，可以進(jìn)一步建立更大規(guī)模的信用關(guān)系，才會(huì)有后續(xù)放款。

　　小額信貸運(yùn)作的主要?jiǎng)?chuàng)新：(1)靈活的抵押擔(dān)保方式，不需要抵押或采取組成聯(lián)保小組等靈活多樣的抵押擔(dān)保方式。(2)簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)程序和形式，無須提交各種書面材料，但要了解文化程度低的服務(wù)對(duì)象的實(shí)際情況。(3)貸款和還款方法。貸款周期和還款頻率都有固定和靈活的兩種情況。(4)儲(chǔ)蓄服務(wù)。強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄出現(xiàn)在小組聯(lián)保模式中，自愿性儲(chǔ)蓄是小額信貸機(jī)構(gòu)最有潛力、最大和最直接可得的資金來源。但要注意，吸收自愿儲(chǔ)蓄是有條件的，機(jī)構(gòu)必須獲得金融管理部門的許可。

　　小額信貸成功的基本要素，從構(gòu)建普惠金融體系的構(gòu)成要素角度分析：在微觀層面上，要構(gòu)建能夠在競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上為中低收入群體和微小型企業(yè)提供微型金融服務(wù)的小額信貸組織機(jī)構(gòu)體系;在中觀層次上，要構(gòu)建保障小額信貸機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)性運(yùn)轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ);從宏觀層次分析，要有健全的小額信貸法律框架、規(guī)章制度。這三方面，是小額信貸成功的體制和組織基礎(chǔ)。

　　小額信貸成功還有八個(gè)方面的商業(yè)金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制：

　　(1)建立一種客戶主動(dòng)還款的激勵(lì)機(jī)制。

　　(2)設(shè)計(jì)一種有利于減輕客戶還款壓力的機(jī)制，最常見的做法就是實(shí)行分期還款制度。

　　(3)小額、短期、分期多次償還的高時(shí)間成本，自動(dòng)淘汰了非中低收入群體和大中型企業(yè)客戶群體，保證其基本客戶群體是中低收入群體和微小型企業(yè)。

　　(4)創(chuàng)造一種有利于接近客戶、利于信息對(duì)稱的業(yè)務(wù)拓展機(jī)制。

　　(5)參與式，是小額信貸業(yè)務(wù)拓展的重要支點(diǎn)。

　　(6)采用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一般運(yùn)作原則，商業(yè)利率，使為中低收入群體和微小企業(yè)服務(wù)的金融組織在財(cái)務(wù)上可持續(xù)。

　　(7)吸收民間互助組織和合作組織的特點(diǎn)，外在化操作成本，利用社會(huì)壓力替代抵押擔(dān)保。

　　(8)促進(jìn)小額信貸信用文化建設(shè)。

　　例題：

　　根據(jù)2008年5月4日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào))的相關(guān)規(guī)定，2008年10月，某地私營(yíng)企業(yè)與自然人共同投資興建了一個(gè)小額貸款公司。

　　1.根據(jù)相關(guān)規(guī)定，該小額貸款公司中單一自然人、單一企業(yè)法人持有的股份，應(yīng)不得超過小額貸款公司注冊(cè)資本總額的()。

　　A.5%

　　B.10%

　　C.15%

　　D.20%

　　[答疑編號(hào)687030203]

　　『正確答案』B

　　2.根據(jù)相關(guān)規(guī)定，該小額貸款公司最多可以從( )個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。

　　A.2

　　B.5

　　C.8

　　D.10

　　[答疑編號(hào)687030204]

　　『正確答案』A

　　3.根據(jù)相關(guān)規(guī)定，該小額貸款公司的貸款利率( )。

　　A.最低為人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍

　　B.執(zhí)行法律規(guī)定的上限

　　C.上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限

　　D.按照市場(chǎng)化原則，實(shí)行上限放開

　　[答疑編號(hào)687030205]

　　『正確答案』AC

　　4.如果該小額貸款公司注冊(cè)資本為1億元，則該小額貸款公司對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過()萬元。

　　A.5 000

　　B.3 000

　　C.500

　　D.50

　　[答疑編號(hào)687030206]

　　『正確答案』C

　　5.在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的()。

　　A.10%

　　B.30%

　　C.50%

　　D.70%

　　[答疑編號(hào)687030207]

　　『正確答案』C